Peut-on avoir plusieurs assurances vie ? Découvrez les avantages, la fiscalité, les limites et nos conseils pour bien gérer plusieurs contrats.

Oui, il est tout à fait légal de détenir plusieurs assurances vie, et cette stratégie est même souvent recommandée pour diversifier ses placements, optimiser sa fiscalité et préparer la transmission de son patrimoine. Encore faut-il savoir comment s’y prendre. Dans cet article, découvrez combien de contrats d’assurance vie vous pouvez ouvrir, pourquoi en avoir plusieurs, ainsi que les précautions à connaître pour une gestion efficace.

Est-il légal de détenir plusieurs assurances vie ?

Aucun plafond légal… Contrairement à d’autres produits d’épargne réglementée (Livret A, PEL…), l’assurance vie ne connaît aucune limite de détention. Vous pouvez ouvrir autant de contrats que vous le souhaitez, chez le même assureur ou auprès de différents établissements.

Chaque contrat est indépendant et régi par le Code des assurances.

Pourquoi souscrire plusieurs contrats d’assurance vie ?

1. Diversifier ses investissements et ses risques

Détenir plusieurs assurances vie permet de répartir son épargne entre :

• fonds en euros (sécurisés),
• unités de compte (ETF, actions, immobilier, obligations).

Cette diversification réduit les risques tout en améliorant le potentiel de rendement.

2. Gérer son épargne par objectifs

Chaque contrat peut correspondre à un projet précis :

• préparation de la retraite,
• financement des études,
• projet immobilier,
• épargne de précaution,
• transmission du patrimoine.

Cette approche facilite le suivi et la cohérence de votre stratégie patrimoniale.

3. Optimiser la fiscalité

Après 8 ans, l’assurance vie bénéficie d’un abattement annuel sur les gains :

• 4 600 € pour une personne seule,
• 9 200 € pour un couple.

La fiscalité dépend également de la date des versements (avant ou après le 27 septembre 2017). Multiplier les contrats permet de mieux piloter les rachats et la fiscalité dans le temps.

4. Optimiser la transmission

En cas de décès, chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 € sur les primes versées avant 70 ans. Avoir plusieurs contrats permet :

• de désigner des bénéficiaires différents,
• d’adapter la répartition du capital,
• de réduire les droits de succession.

5. Sécuriser son épargne

Le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) couvre jusqu’à 70 000 € par assuré et par compagnie. Répartir ses contrats entre plusieurs assureurs limite le risque en cas de défaillance.

Les limites et précautions à connaître

Une gestion plus complexe

Multiplier les contrats implique davantage de suivi :

• relevés de situation,
• arbitrages,
• clauses bénéficiaires,
• fiscalité.

Sans organisation, le risque d’erreur augmente.

 

 

 

Attention aux frais et aux doublons

Avoir plusieurs contrats ne signifie pas automatiquement mieux investir. Il faut éviter :

• la répétition des mêmes supports,
• l’accumulation de frais (gestion, arbitrage, supports).

Conseils pour bien gérer plusieurs assurances vie

Attribuer un objectif clair à chaque contrat

Avant d’ouvrir un nouveau contrat, définissez sa finalité : rendement, sécurité, transmission, horizon court ou long terme.

Suivre régulièrement la performance

Analysez les rendements, les frais et ajustez vos allocations selon l’évolution des marchés et de votre situation personnelle.

Mettre à jour les clauses bénéficiaires

Mariage, divorce, naissance ou décès doivent conduire à une révision des bénéficiaires pour éviter toute mauvaise surprise. Centraliser la gestion… Un tableau de suivi ou l’accompagnement d’un conseiller patrimonial permet de conserver une vision globale et cohérente.

FAQ

Combien de contrats d’assurance vie peut-on détenir ?

Il n’existe aucune limite légale.

Peut-on ouvrir plusieurs assurances vie chez différents assureurs ?

Oui, et c’est même recommandé pour renforcer la sécurité de l’épargne.

Les avantages fiscaux se cumulent-ils ?

Les contrats sont indépendants, mais les abattements fiscaux restent annuels par foyer fiscal.

Que se passe-t-il en cas de décès ?

Chaque contrat est dénoué séparément selon sa clause bénéficiaire.

Faut-il avoir plusieurs assurances vie ?

Avoir plusieurs assurances vie est une excellente stratégie patrimoniale, à condition qu’elle soit structurée, cohérente et adaptée à vos objectifs. Pour les patrimoines plus importants, la diversification multi-contrats devient un véritable levier de performance, de fiscalité et de transmission. Un accompagnement professionnel peut s’avérer précieux pour en tirer pleinement parti.